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如何找到最理想的按揭利率

照片信用:©Istock / GlobalStock

让我们面对它:为抵押贷款购物可能是一个斗争。检查利率,填写贷款申请,选择贷款人 - 所有选择和数字都可能是压倒性的。但值得研究和时间。将抵押贷款利率与贷款人进行比较是家庭购买过程中的第一步之一。188金宝博真人平台澳门这使您可以通过让您了解您的每月抵押贷款支付总额的预算。即使是六位数贷款的利率差异也将在30年抵押的寿命中加起来。这可能对您的整体财务目标产生巨大影响。

几年前,跳过比较购物,直接去你的主要银行作为抵押贷款贷方是很常见的。但是现在,你的银行只是你作为一个现代购房者的众多贷款选择之一。你可以通过舒适的家用电脑或智能手机找到评论、评级、客户体验和各种信息。有些贷款机构会在几分钟内告诉你,你在网上符合的利率是多少,有些则要求你与抵押贷款经纪人交谈。无论你的偏好是什么,你都有各种可用的资源。

随着速度购物可能是不愉快的,这是一个实例,才能花费时间。抵押贷款贷方希望您的业务和第一个您看到的优惠可能不是您可以获得的最佳优惠。建议至少研究一些贷款人,比较抵押贷款利率并仔细选择。我们的抵押计算器可以告诉你在不同的贷款机构你可能符合什么条件,这可以帮助你开始。

一个财务顾问可以帮助您计划购买房屋。找到您附近的财务顾问,试试我们的免费在线配对工具,或打电话给1-888-217-4199

如何获得良好的抵押税率

正如您在上图所示,抵押贷款利率年复一年地发生变化,因此影响您潜在抵押贷款率的因素并不完全掌握在您的手中。当然,控制一些决定您的抵押贷款率的因素完全是您的权力。陷入较低的速度是让自己看起来更值得信赖的借款人。

您看,贷款人根据每个人的批量来抵押不同的借款人不同的利率是停止付款(违约,换句话说)。由于贷款人正在挣钱,贷方决定了它愿意采取多少风险。贷方减轻亏损的一种方法是风险借款人的利率更高。

贷方有很多方法来评估潜在的借款人。作为一般的经验法则,贷款人认为,有大量储蓄、稳定收入和良好或更好的分数(这表明有履行财务义务的历史)的人不太可能停止还款。这将要求环境发生相当剧烈的变化,这样的房主才会违约。

另一方面,如果一个潜在的借款者有迟还或拖欠还款的历史(这对他来说是个坏消息信用评分(换句话说)被认为更有可能违约。一个高债务收入(DTI)比例是另一个红旗。这是您的收入不足以支持您的合并债务负担,这可以包括学生贷款,汽车贷款和信用卡余额。任何这些因素都可以向贷方发出信号,以至于您对抵押贷款的风险更高。

如果您的信用不良,直到您改进它以申请抵押贷款可能值得等待。许多贷款人建议等待,因为它是获得低抵押贷款率的最佳方式(持续贷款的生命固定利率抵押贷款).这是一个需要考虑的财务决定。

抵押贷款利率示例

假设你有一个非常好的到例外的FICO信用评分在750至850美元之间,20%的首付可以用来储蓄和资产,净收入是月供的三倍多。贷方会认为你是一个可靠的借款人,可能会按时付款,所以你可能有资格获得最低的抵押贷款利率。

However, if your credit score isn’t high and you don’t have savings for a down payment, your lender may deny your mortgage application or point you in the direction of government-backed loans from the Department of Housing and Urban Development (HUD) or the Federal Housing Administration (FHA). Most federally sponsored programs allow lenders who have fair or good credit scores to qualify for home loans even if they don’t meet all traditional metrics. Such risk factors may include a higher debt-to-income ratio.

这些计划通常提供30年的固定利率贷款,并减少房主可以为赠款或支付赠款的支付,如果可用。虽然这些可能是不能有资格获得传统房屋贷款的借款人,但它们通常会带来一种抵押贷款保险,这将增加您每月住房付款的费用。

APR和利率之间有什么区别?

年度百分比率(4月)是抵押贷款的真实成本。它考虑到所有的费用和收费,当你收到抵押贷款(例如关闭成本),并将这些费用分摊到贷款期间,这样你就可以通过实际支付的年化利率得到一个想法。

相比之下,你规定的利率是用来决定你的月供的数字。这是你每年支付的贷款余额的百分比利息,不包括额外的费用。在这两种情况中,年利率更能让你大致了解你要付多少钱。

联邦政府要求银行列出APR以排除隐藏的或意外的费用。当比较两种不同的贷款时,查看APR是有用的,特别是当一种贷款的利率相对较低,交割成本较高,而另一种贷款的利率较高,但交割成本较低时。APR较低的抵押贷款可能是更好的交易。

考虑到所有的费用和成本,APR通常高于规定的利率。通常情况下,它只比这个数字高几个百分点——你应该仔细再看一看比这个数字大的数字。当你研究40年期抵押贷款利率时30年期抵押贷款利率,这些费用在更长的一段时间内展开。APR可能不会高于利率。但对于20年来的抵押贷款利率,118金博宝 和10年期抵押贷款利率,APR和利率之间的差异可能会更大。

我应该根据APR选择我的抵押贷款吗?

照片学分:©Istock / Dny59

APR是一个很好的工具,用来比较两个不同期限的抵押贷款,但是在做决定的时候考虑贷款的各个方面是非常重要的。例如,如果你的储蓄账户储备充足,你可能愿意支付更高的贷款结算成本,而月供更低,更符合你的固定收入。

还有其他非金融因素。每家抵押贷款机构都有自己的经营方式。一些使用个人接触每个客户,其他提供最先进的技术,使您的借贷体验轻松。你喜欢小型的,当地的机构吗?网上银行吗?一个拥有100年历史和声誉的国家银行?这些问题都没有正确的答案,但思考这些问题还是很重要的。你可能要支付30年的抵押贷款,所以你应该找一个符合你需求的贷款人。

在你签署文件之前,最好先调查一下你的贷款人。阅读评论、公司网站和贷款人发布的任何购房材料。它可以帮助你在做生意之前对公司有个大致的了解。

哪些贷款人提供最低的抵押贷款费率?

事实是,当涉及到抵押贷款利率时,没有哪家抵押贷款机构有明显的优势。每个银行都有自己的特定方法来计算向哪些借款人收取何种利率,所以对某个人提供最优惠利率的贷款人可能就不会给另一个人提供最优惠的利率。这取决于个人情况。

这就是为什么看着各种贷方这么重要,看看他们可以为您提供什么。使用工具(例如我们的速率比较工具)可以帮助您对比较您的具体情况的抵押税率,并让您了解您可能有资格的费率。在申请抵押贷款之前,您也可以通过检查您的信用评分来提前提高,以更好地了解您的财务状况。

各州抵押贷款利率

获得抵押贷款的最佳地点

SmartAsset的交互式地图突出了美国(以及每个州)最适合获得住房抵押贷款的县。将鼠标悬停在州和县,可以查看每个地区的排名和数据点,或者使用地图的标签查看我们分析中包含的每个因素的排名最高的县。

最糟糕的
更好的
排名 贷款税率 5年借款费用 房产税 一年一度的抵押贷款付款

方法为了确定该国最好的地方获得抵押贷款,我们的研究比较了四个因素,包括整体借贷成本,确保抵押贷款,财产税和年度抵押贷款支付的可能性。

为了计算总体借款成本,我们分析了一笔20万美元、首付20%的抵押贷款在前五年的预期成本,包括交易成本。我们计算了每个县获得抵押贷款的容易程度,即抵押贷款申请与抵押贷款发放(有担保的抵押贷款)的比率。每年的抵押贷款支付是根据每个县的平均抵押贷款利率来衡量该地区每年20万美元贷款的本金和利息支付。

最后,我们根据这四个因素对地理位置进行排名,每个因素的权重相等。平均排名最低的地区是获得抵押贷款的最佳地点。

来源:抵押贷款银行家协会美国人口普查局2018年5年美国社区调查、Informa、Bankrate、政府网站、SmartAsset.