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人寿保险报价

照片来源:©iStock/KaeArt

人寿保险市场被误解所笼罩。第一个是关于成本。根据人寿保险研究组织LIMRA的数据,消费者认为人寿保险的成本几乎是实际成本的三倍。这是一个相当大的差距。比如,想象一下,如果消费者高估了牛奶的价格,高估的幅度也差不多:每加仑超过10美元,我们中的许多人就会放弃2%的牛奶,开始往麦片粥里倒橙汁。事实上:人们认为人寿保险的高成本是没有保单的消费者没有购买保单的主要原因。

这背后就是复杂性问题。人寿保险选项的多样性与用于描述它们的词汇一样广泛:可变人寿保险、万能人寿保险、可变万能人寿保险、定期人寿保险、抵押人寿保险、一次性付款、减额缴足等等。这是一个难以驾驭的迷宫,沮丧是常见的。特别值得关注的是,某一保单是否真的值得广告价格。毕竟,没有人想被敲诈。

买人寿保险跟买车一样吗?

是的,谢谢你这么方便的类比!在某些方面,买人寿保险很像买车。这两种投资都将伴随你多年,而且都花费了你相当多的钱。你可能一开始就知道自己想要什么,但除非你是专家(如机修工或财务顾问),否则你无法完全确定自己是否得到了想要的东西。此外,很难区分可靠的专家和销售人员。除非你有一个值得信赖的外部顾问(他们可能很贵),否则你别无选择,只能相信你听到的。

所以,就像买车一样,你能做的最好的事情就是用你正在考虑的产品的一些知识武装自己。学习关键术语,了解不同保单的工作方式,了解它们的定价方式,并比较不同的寿险保单如何适合你的需求。这样,当你要购买的时候,你就可以自信地根据了解的人寿保险比较选择正确的东西。

那要花多少钱呢?

你为你的人寿保险支付多少取决于一些因素,包括个人信息(如年龄和健康状况)和保单类型。一个在线工具可以提供即时人寿保险报价,这样你就可以知道你将为什么样的保险支付什么样的费用。一个好的人寿保险工具会告诉你实际的人寿保险费率。我们正好在这一页的顶部为你准备了一份礼物(这太巧了!?!)但如果你需要帮助来做决定,我们也为你准备了。

一个快速的复习

寿险界最基本的区分是定期人寿保险和永久人寿保险。这是人寿保险的正面和反面,你要么得到一个,要么得到另一个。两者的区别只是时间问题:一种(永久)持续一生,另一种(期限)持续一段有限的时间,这是双方在一开始就商定的。

由于永久人寿保险允许你在期限内锁定一个费率,它通常比可比的定期保单更贵。大多数永久保单还具有储蓄功能,根据保单条款的不同,其价值会随着时间累积。投保人可以用他们计划中的现金储蓄来借钱,或者用储蓄来支付保险费。然而,永久性保单的主要好处是,它可以让你保证,无论你的余生发生什么事,只要你继续支付,你就会得到保险。

另一方面,定期保单没有这样的保证,尽管在某些情况下,可以以折扣续订。定期保单的优点是,它允许您围绕生活事件来规划您的保险范围。例如,如果你刚有了一个孩子,你可以购买20年的定期人寿保险,这样如果你的孩子离家前发生了什么事,他或她将得到照顾。(需要帮助决定哪个更有意义?试试我们我需要多少人寿保险工具.)

在所有定期人寿保险的更广泛类别中,有一个进一步细分的保费回报政策和水平政策。在保费返还保单中,你所支付的保费会在你的任期结束时全部返还给你,而水平保单则没有这样的保证——你的保费一旦支付,就会消失。出于这个原因,保费回报保单是这两种保单中较昂贵的一种。

一旦你确定了最适合你的保险类型,保险公司还会根据其他一些因素来决定你的保费,主要是你的年龄和健康状况。保险公司想知道他们支付你的保险金额的可能性:可能性越高,你的保险费就越高。这就是为什么寿险费率在不同年龄之间差别如此之大的原因。年龄越大,支付的费用就越多。

那么为什么所有的人寿保险公司不收取完全相同的费用呢?

尽管寿险公司考虑的因素基本相同,但它们对类似保单的保费报价却大相径庭。每家公司都有自己决定保费的方式,而且每家公司对你的个人信息的考量也各不相同。虽然阿尔法人寿保险公司(Alpha Life, Inc.)可能认为你的年龄是最重要的,但贝塔保险公司(Beta Insurance Co.)可能更看重你的健康状况。

正如每家人寿保险公司都有自己的计算保费的方法一样,每家人寿保险公司在不同的财务状况下以独特的方式运营,并有自己的一套经营指南。虽然有些公司强调在整个保单期限内提供优质的客户服务,但另一些公司则认为,在发生索赔时分配利益是对待客户的最佳方式。小公司和大公司、国家和地方保险公司都有各自的优势和劣势。这些都是一些要考虑的事情,除了实际的价格,当查看人寿保险报价时。

你能给我看一些人寿保险费率的例子吗?

照片来源:©iStock/BraunS

肯定首先,让我们为简买些保险。她25岁,身体健康,住在美丽的新泽西州海洋城。她马上就要生孩子了,希望在儿子20岁之前能得到30万美元的保险。她决定,对她来说,最好的政策是20年的定期政策。

以这个保险金额和这些规格,她每个月可以买到12到17美元的保险。此外,她还有其他选择:根据我们上面的人寿保险报价工具,九家不同的保险公司都有该价格范围内的保单。

现在,让我们试试另一个极端的人。戴尔已经60岁了,他希望余生都能有保险。他身体一般,还抽烟。如果他出了什么事,他想要40万美元的救济金给他的妻子和孩子。他的保险费用比简的要高——大约在1240美元到1588美元之间,这取决于他决定从哪家公司购买。

戴尔的保单比简的保单贵,原因有几个。首先,他年纪大了,身体不太健康,而且是个烟民:在保险公司看来,所有这些因素都使他的保险费用更高。第二,他想要一个永久性的政策。虽然Jane只需要在未来20年内获得保险,但Dale的保单所涵盖的时间可能要长得多。最后,他想要更大的覆盖范围;这也会让他付出代价。

玩得开心吗?想再做一次吗?

非常有趣!让我们再做一次人寿保险比较。

热爱热情。关于第三个例子,我们来看看梅尔文。他今年47岁,身体健康,但身体不好,不吸烟,生活在锡蒂湾附近:旧金山。他想要一份20年的保险单,保险金额为100000美元,他希望在学期结束时收回保费。有了这些要求,他可以找到一份只需81美元的保单。

他的保险费比简的略高,因为他年纪大了,而且他想要保险费返还的退款保证。另一方面,他们比戴尔低,因为梅尔文身体健康,不吸烟。此外,他只希望在未来20年内得到保险,而且保险金额比戴尔小得多。

如你所见,人寿保险费的决定有很多因素。如果你正在考虑购买人寿保险,了解这些因素以及可能适合你的保单类型是很重要的。一旦你确定了一个具体的政策,是时候比较人寿保险报价,最后,与你最舒服的公司合作。

人寿保险研究:美国最健康的地方

SmartAsset的互动地图突出显示了全国最健康的县。在各州和国家地图之间缩放以查看每个地区的数据点,或者具体查看驱动我们分析的三个因素之一:寿命、健康行为和医疗服务获取。

更糟糕的是
更好的
排名 YPLL率1 成年吸烟者 成人肥胖 酗酒 PCP率2 没有保险率

1每10万居民75岁前的潜在生命损失年数
2每10万居民中有初级保健医生

方法论我们的研究旨在找出全国最健康的地方。一个人的健康状况是评估预期寿命的关键,预期寿命是一个人支付人寿保险费用的最终决定因素。为了找到美国最健康的地方,我们考虑了三个因素:寿命、健康行为和医疗保健渠道。

我们考虑的第一个因素是一个县的过早死亡率,特别是每100000名居民在75岁之前可能丧失的生命年数。这个数字显示了75岁之前的死亡率。早死率最低的地方产生的寿命指数值最高。

其次,我们建立了每个县的健康行为指数。这反映了行为最健康的县,用三个数据点来衡量:目前吸烟的成年人百分比、肥胖的成年人百分比和报告酗酒或重度饮酒的成年人百分比。我们在0到100的范围内对每个数据点进行索引,取加权平均值,然后对最终数字进行索引,以生成健康行为指数。

第三,考虑到获得医疗保健对健康结果的影响,我们将获得医疗保健作为衡量每个县健康程度的第二标准。我们观察了每10万居民中初级保健医生的比例。我们还研究了未参保率,即65岁以下没有医疗保险的人口比例。我们在0到100的范围内对每个数据点建立索引,取加权平均值,然后对最终数字建立索引,以生成医疗保健访问索引。

最后,我们使用上述三个指数的加权平均值来得出总体上最健康的地方的得分。我们对寿命使用了50%的权重,对健康行为使用了30%的权重,对医疗保健获取使用了20%的权重。我们对最终的数字进行了索引,因此较高的值反映了最健康的地方

资料来源:县卫生排名