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你的财务细节。

什么是受托的财务顾问?

在法律术语中,受托人是指一个个人或组织,以最大的诚实和正直来代表他人或实体行事。例如,银行家、律师和上市公司的管理人员都是受托人,这意味着他们的行为必须符合客户、客户或股东的最大利益。如果他们不这样做,他们就要承担法律责任。同样,在投资在世界范围内,信托金融顾问管理客户资产时,会考虑到客户的最佳金融利益。因此,一定要把你寻找财务顾问的范围限制在只有您所在地区的信托顾问

什么是受托人?

当你在寻找财务顾问的时候,“受托人”这个词是个不错的选择。一个自称为受托人的顾问寻求最小化利益冲突,是透明的,辜负放在他们身上的信任。信托财务顾问必须:

  • 把客户的利益放在自己的利益之前,寻求最好的价格和条款。
  • 诚信行事,并向客户提供所有相关事实。
  • 避免利益冲突,并披露客户对客户的任何潜在利益冲突。
  • 尽力确保他们提供的建议是准确和彻底的。
  • 避免使用客户的资产在购买客户之前为自己的帐户购买证券,例如购买证券。

受托人通常指的是管理的资产代表个人,一个家庭,公司或任何其他实体。除了银行家或财务顾问之外,此人还可以是会计师,执行者,受托人或董事会成员。理论上,保真金可以成为您委托您个人,法律或金融选择的人。

什么是信托义务?

信托责任在您自己面前对另一方的利益提供法律责任。如果有人对您有信托义务,他或她必须仅仅符合您的经济利益。例如,保真客户推荐一个不会使您受益的策略,而是提供反冲。你可以像医生关系一样想到它,一方有责任为另一方提供最好的护理。

受托责任对于指导处理客户资金的专业人员的行为是很重要的。这也很重要,因为当它被违反时,它为法律行动提供了途径。如果一个不是受托人的金融专业人士故意向你出售低表现、高费用的投资产品,你就没有这个专业人士是受托人时应有的法律地位。

一种违反信义义务当信托未能兑现他或她的义务时发生。如果来自其或她的建议的信托利益,未能以任何方式提供适当的指导或行为,这可能会发生违规行为,这是以任何对您的最佳利益不利的方式。例子包括:

  • 账户搅拌(制作佣金的过度交易)
  • 虚假陈述(对安全交易做出虚假陈述)
  • 制定未经授权的行业
  • 疏忽地行事

受托人可以对他们所做的任何不符合你最大利益的行为承担财务和民事责任。即使你没有受到伤害,你也有权要求赔偿。

如何知道财务顾问是否是受托人

什么是受托的财务顾问?

所有投资顾问都注册了美国证券交易委员会(SEC)或者由国家证券监管机构担任受托人。经纪自营商、股票经纪人和保险代理人只需要履行适当性义务。这意味着,虽然他们必须为客户提供合适的推荐,但他们不必把客户的利益放在自己的利益之前。

有几种可用的资源可以帮助您了解顾问是否是受托人。全国个人财务顾问协会(NAPFA)有一个在线搜索工具,可以轻松找到您所在地区的经过认证的金融规划员。该系统的每个顾问都在运行仅限费用作为受托人的基础和承诺。Garrett计划网络是另一个针对每小时收费的信托金融规划师的策划人组织。此外,经认证的金融规划师板有顾问搜索工具。您可以使用它来查找特定的计划者,并查看他们的经验和历史。

审查过程不应止步于此。一旦你确定了潜在的顾问,以下是你应该问顾问的问题确保他们符合你的需要,并尽量减少利益冲突:

  • 你怎么赚钱?
  • 什么认证你有什么执照吗?
  • 你们提供什么服务?你的典型客户是谁?
  • 您通常多久与客户沟通一次?
  • 您能否提供您的信托义务的书面保证?

你也应该要求一份财务顾问的副本表格ADV.并形成CRS,这是文书工作,证券交易所要求咨询公司提交。这将提供有关顾问业务,薪酬结构,教育背景,潜在利益冲突和纪律史的信息。该信息也通过SEC的投资顾问公开披露(IAPD)工具在线提供。您还应该请求要联系的客户端引用的性能记录和列表。

为什么与受托金融顾问合作很重要

选择一个信托金融顾问可以让你更安心。有了一个信托金融顾问,你会知道管理你的钱的人必须做出对你最有利的决定。一般来说,受托财务顾问的利益冲突较少,而且他们被要求披露任何潜在的利益冲突。获得佣金的金融专业人士可能会被激励去销售自己的产品,即使有成本更低的可比产品可供选择。受托人必须为他们的客户寻求最好的价格和条款。因此,如果你与受托人合作,你更有可能最终得到真正适合你的产品或推荐。

一般而言,受信托义的金融专业人士往往更加透明。信托人必须彻底讨论与客户的决定,提供所有相关信息和相关事实。这使得更容易确保您了解您的资产和财务未来的决定。

虽然并非所有的非信因都必须糟糕的演员,但更容易确保您与您选择与受托人合作的人合作。此外,如果您正在与对您没有信托义务的人合作,您可以在发现您的兴趣没有服务的情况下有更少的法律选择。

受托责任vs。适用性规则

一些金融专业人士如投资经纪人保险代理人不受信托义务的约束。相反,他们只需要满足适合性义务。虽然信托人必须在他们自己之前将客户的最佳利益放在他们自己的财政专业人员,他们坚持适用性标准,必须为客户提供合适的建议。

要确定建议是否合适,这些专业人员必须考虑您的财务状况,目标和风险耐受性。此外,他们必须确保您不会产生过多的成本并且不会产生过度的交易。但是,他们仍然可能暗示不一定是您最佳利益的产品,也可以比他们更好地利益。

以下是信托税和适用性规则的详细比较:

适任规则与信义义务
适用性标准 信托标准
建议要求 建议必须适合客户 推荐必须符合客户的最佳利益
披露要求 关于利益冲突披露的规定不那么严格 要求披露利益冲突
忠诚要求 可能忠于经纪人经销商,不一定是客户 必须对客户忠诚,并诚信行事

劳动部(DOL)信托规则

什么是受托的财务顾问?

由于劳工部(DOL)的受托规则,“受托人”一词在过去几年里频频登上新闻头条。该规定要求所有提供退休建议或制定退休计划的金融专业人士——包括经纪人和保险交易商——担任受托人。

奥巴马政府提出了这条规则,以创造更大的透明度退休计划。该规则要求金融专业人士披露潜在的利益冲突,并明确陈述费用和佣金。奥巴马政府表示,由于冲突建议,该规则可以拯救美国人每年高达170亿美元。

然而,截至2018年6月,信托规则有效死亡。在特朗普总统上任之后,他推迟了由于金融业的抵抗而延迟了该规则的实施。对手认为,规则将使顾问管理较小账户的顾问更昂贵,否则较低收入投资者更难获得财务建议。

然后,在2018年6月,第五巡回法院证实,它最终确定了结束信托统治的决定。法院认为,劳工部已超越其权力来规范金融服务和提供者。

特朗普总统要求DOL再次浏览规则并准备分析。然后,DOL可以要求法院再次审查该规则,或者信托统治甚至可以向最高法院提供途径。

是一个受教徒的机器人吗?

一种Robo-Advisor.对于传统财务顾问的账户最低和管理费用,投资者来说是一个很好的替代品。但是,Robo-Advisors是信避的问题是在金融服务业辩论中的一个问题。

Robo-Advisors持有与SEC一起注册的人坚持认为它们是信因。作为注册投资顾问,他们需要以客户的最佳利益行事。此外,提供了咨询的Robo-Advisors401 (k)计划必须遵守Erisa的信托规则。Robo-Advisor也不销售专有产品。

另一个阵营认为,只有人类顾问只能真正体现了信托的作用。
Robo-Advisor通常只根据其目标提供投资者建议,而不是完全财务状况。这限制了他们的建议的范围,并且可以使其比传统顾问更少个性化。

底线

当您与金融专业人士合作时,它是找出他或她是否遵守信托标准的关键。受托人有不同的义务,而不是仅被适用性规则约束的义务。信托人必须始终以客户的最佳利益行事 - 如果他们没有,您有法律选择才能追求。最后,当谈到选择有人来管理你的钱,你应该找一个你可以信任的。

寻找财务顾问的提示

照片学分:©istock.com / Olivier Le Moal,©Istock.com / Scyther5,©Istock.com / SIMPSON33

贝卡•斯坦内克中华环保®Becca Stanek是Depauw University的毕业生。Becca是一位经验丰富的作家/编辑,作为SmartAsset的退休专家。她对帮助人们了解有时令人艰巨的INS和避免个人金融的热情。Becca是个人融资(CEPF®)的认证教育家,以及推进业务编辑和写作的社会成员。她的工作也在时间,一周,麦克风和华盛顿月刊出现。Becca在中西部和现在生存在纽约市。
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