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工资保障计划(PPP)贷款是美国政府向小企业提供的主要贷款关心行为,意在支撑小型企业可免除贷款。自该项目开始以来,已经通过了一系列后续法案对其进行了修改,包括延长最初的截止日期,以及在初始资金用完时提供额外资金。此外,还批准了《工资保障项目灵活性法》(PPPFA),使PPP贷款在使用方式和时间上更加灵活。最近,拜登政府实施了一个为期两周的期限,在此期间贷款仅限于非常小的企业。

贷款可以达到2.5倍的工资单,高达1000万美元,具有简化的申请流程,不需要抵押品,最重要的是,可以宽恕。如果您有兴趣申请PPP贷款,请阅读以了解所需的内容,您可以借用多少(使用我们的PPP计算器,下面),债务宽恕如何运作和其他关键细节。您也可能想研究其他商业救援选项。如果你感到不知所措,现在是时候咨询一下财务顾问

谁有资格获得PPP贷款?

任何小企业500名或更少的员工可能符合条件。这包括小型企业、S型公司、C型公司、有限责任公司、私人非营利组织、信仰组织、部落团体和老兵团体。如独立承包商和独资企业经营者,他们也有资格提交美国国税局表格C(表格1040)。(然而,申报自雇收入的合伙人不符合自雇个人资格。)

在整个薪水保护计划的期限中,对较大的公司获得了比可能真正需要它们的较小公司更多的贷款的投诉。为了解决这个问题,拜登政府正在提出为期两周的时间,只有20名或更少员工的公司可以获得贷款。该限制计划于2月24日星期三开始。

拜登政府还计划为低收入地区没有雇员的企业拨出10亿美元。

乔·拜登上任后制定的另一项改变是改变个体经营者的计算方式。从本质上讲,贷款将不再以企业的利润为基础申报纳税。相反,对个人企业主来说,个人企业主的贷款计算将基于企业的总收入,预计这将扩大符合条件的企业池,并使一些企业获得更多贷款。

餐馆和酒店的企业可能有资格获得每位员工500或更少。有关大小标准和例外的详细信息小企业管理局网站

不合格的企业包括从事非法活动的人,业主超过60天违反儿童支持义务,农场和牧场,性别企业,游说者和赌博机构。此外,在大多数妈妈和流行音乐会上获得PPP贷款的公共公司的抗议也是为了响应公共公司,他真的需要政府帮助,没有财政部已裁定对冲基金,私募股权公司和具有大量市场价值观的大多数公共公司都没有资格获得PPP贷款。此外,该计划将关闭与涉及破产程序的公司。

风险资本支持的初创企业有资格获得PPP贷款吗?

从定义上看,初创公司的员工数量往往远低于500人。但在SBA现有的7(a)项目框架下,创业公司有风险资本支持在其申请PPP贷款中可能需要企业,以计算其自己的员工和VC公司及其其他投资组合公司的员工。这可能会推动启动的PPP贷款申请的员工计数超过500 - 有效地取消资格。但是,作为一般规则,如果VC公司拥有超过50%的启动或者它在启动时施加操作控制,则只适用这样的“隶属关系”。

但是,如果若干VC公司拥有50%或更多的创业公司,该怎么办?这会算作隶属关系吗?SBA一般统治说:几家拥有大多数初创公司股权的VC公司不会使其联盟的启动。你可以阅读4月3日指导。

也就是说,SBA随后发布了新的指导方针,旨在向能够融资的公司关闭PPP项目。它明确排除了大多数上市公司,但也强调借款人必须证明他们需要这笔贷款才能维持运营。如果可以选择从资助者处获得资金,则您可能没有资格获得PPP贷款——如果您的贷款超过200万美元,您将自动接受审计。

PPP贷款条款

政府帮助企业的努力已造成PPP贷款的慷慨术语。借款人可以在贷款的日期前12个月内收到平均每月薪资成本(不包括每名雇员超过100,000美元的赔偿)(一些贷款人只使用2019号码)。例如,如果您在过去12个月内每月平均工资单(不包括超过100,000美元的薪水)的10,000美元,您可以借入25,000美元。此外,您还可以包含作为工资单的成本:付款假期,父母,家庭,医疗和病假(不被另一个紧急贷款/授予所涵盖);付款以解雇或分离;支付小组医疗保健保险,包括保险费;退休福利支付和支付员工赔偿评估的国家和地方税收。

此外,您还可以将2020年1月31日至2020年4月3日期间发放的任何经济伤害灾害贷款(EIDL)的未偿金额减去COVID-19贷款中可免除的任何“预付款”,添加到您的贷款总额中。

任何企业最多可以借款1000万美元。这个计算器给出了一个快照的什么你可以借:

钱可以用于工资(每个员工的年薪不超过100000美元,出来46154美元每个覆盖一段24周或者15385美元个人覆盖一段八周),福利(包括带薪病假和保险费)和补偿税。高达40%的贷款可用于支付抵押贷款利息、租金和水电费(在新的PPPFA法案成为法律之前,最高可达25%)。

PPPFA还扩大了借贷者花贷款的时间,并免除了贷款。以前,所覆盖的费用必须在贷款支付后的8周内发生。现在,小企业主可以选择贷款支付后的24周。此外,它们必须在2020年12月31日(而不是6月30日)之前重新雇用或重新配备人员,使其达到大流行前的水平。

任何未被免除的部分贷款的利率将为1.0%,并应在五年内偿还。(6月5日之前发放的贷款期限为两年,因为这些贷款是在PPPFA生效之前发放的。)付款可在头六个月延迟。没有预付罚金。

购买力平价贷款宽恕

如果借款人将这笔钱用于指定的开支,他们的贷款将被免除。在贷款发放后的24周(或8周)内,参加者可获得贷款减免。

工资总额可以被免除。抵押贷款利息、租金和水电费也可免除,最高可达PPP贷款的40%。(注意,如果你的贷款被免除,这些贷款所涵盖的费用是不能免税的,美国国税局最近声明注意2020 - 32。)

要想免除全部贷款(假设至少60%的贷款用于支付工资,剩下的用于允许的费用),你必须满足两个条件。首先,2019年或过去12个月的全职员工人数不能从平均月水平下降。如果你的企业是在2019年下半年推出的,你可以使用从2020年1月1日到2020年2月29日的平均人数。如果您的业务是季节性的,您可以基于2019年2月15日或2019年3月1日至2019年6月30日的月度平均值。

已经解雇员工的雇主必须在12月31日前重新招聘员工。如果你不能重新雇用你解雇的人,并且你找不到合格的替代者,那么保持人数统计的例外情况将被制定。如果由于社交距离和其他与冠状病毒相关的限制,您的业务活动无法恢复到大流行前的水平,也可以例外。

其次,要让贷款变成全额补助,雇主不能削减工资。如果他们这样做了,将会减少被宽恕的金额。

SBA发布了申请减免PPP贷款(在PPPFA通过之前,所以下面的数字也是旧的。)它是两页,加上九页指令和工作表。要注意的三个大变化:

  1. 借贷者可以从贷款支付后的第一个还款期开始,而不必在贷款支付后的8周内使用贷款。(所以,如果你在周四收到贷款,而你的下一个发薪期是周日,你可以从周日发薪期开始。)
  2. 如果借款人不想把这些费用包括在减免金额中,他们就不需要报告所有允许的非工资成本(如租金、抵押贷款利息和水电费)。在此之前,人们对此有些困惑;这种灵活性可以帮助借款人将他们的非工资成本控制在要求的百分比(25%)之内。
  3. SBA认识到,一些已放手的员工可能会获得新的就业机会,或者有些员工可能会因原因而被解雇。所以现在这些情况有一个安全的港口。

自从PPPFA通过后,小型企业管理局修订了购买力平价宽恕应用程序并发布“EZ版本”。如果你是自雇人士且没有雇员,你可以使用较短的申请;未减少员工工资超过25%且未减少员工工时的;或者,如果您没有将员工薪资或工资削减超过25%,并且由于与COVID-19有关的健康指示导致您的业务活动减少。

对你来说是一个ppp贷款吗?

最初,大多数企业主可能认为,他们当然会申请PPP贷款。毕竟,如果你有资格得到宽恕,这是免费的。但经过更多的考虑,一些人决定通过。

其中一个原因是,贷款提供的资金仅够支付8周的工资。因此,那些认为他们的收入需要更长的时间才能恢复的企业主,并不认为借钱给员工发8周的工资,然后再解雇员工有什么意义。如果他们的大多数工人都是最低工资或接近最低工资,情况尤其如此,因为创建购买力平价的《关爱法案》也授权将每周600美元的工资提高到失业救济金。因此,最低工资工人和其他低工资工人失业时(每周600美元,加上国家计划允许的常规金额)比就业时得到的钱更多。

此外,缺乏清晰度,特别是在宽恕时,暂停了许多商人。立法是如此迅速地写成,该计划匆匆推出,准则与洞里有关。财政部和SBA一直在发布新的指导,以解决问题,因为他们甚至提供了一个安全港,直到5月18日,任何借款人都有第二次思考,以退回他们的贷款罚款。尽管如此,企业主仍然是谨慎的。

也就是说,他们很谨慎,但是PPPFA可能会让PPP更有吸引力。首先,它给借贷者24周的时间(而不是8周)来花这笔钱,并允许他们将40%(而不是25%)用于房租和水电等非工资支出。此外,如果企业活动没有完全反弹,那些已经裁员的雇主也不需要重新招聘员工。随着新法规和裁决的出台,我们将继续更新这则新闻。

何时及如何申请

在Covid-19因为Covid-19,标志说业务是关闭的为了增加你在新一轮融资中获得资金的可能性,你应该马上去银行排队申请。与第一轮相比,申请速度慢了下来,但这个项目是先到先得的。正如本文开头提到的,新的截止日期是8月8日。

借款人可以申请任何SBA批准的贷款人,包括参加商业银行和信贷工会。可以找到批准的贷款名单小企业管理局网站。需要注意的是,许多放款人将资格限制在那些与他们有预先存在关系的企业,例如之前的贷款或企业支票账户。看看我们的参与银行名单及其要求

2020年12月,通过了第二次Covid-19刺激法案,并在PPP贷款中包含了额外的2840亿美元。这些贷款可用于在第一轮未收到贷款的业务以及需要其他贷款的公司,尽管申请了第二贷款的规则更为严格。更多细节,在这里阅读

临时法案拨出300亿美元,用于中型有保险的存款机构以及州和联邦信用合作社的贷款(合并资产在100亿至500亿美元之间)。另外300亿美元将预留给小型银行和信用合作社(合并资产少于100亿美元)以及社区金融机构(如少数民族储蓄机构和sba认证的开发公司)的贷款。这些措施背后的理念是帮助确保更多农村企业、少数民族企业和女性企业在本轮融资中获得贷款。

该计划还提供了通常适用于小型企业管理局贷款的豁免。其中包括免除向借款人和贷款人收取的费用,以及提前还款费用。同样,该计划也免除了借款人在其他地方也拥有信贷的要求。没有要求提供抵押品或个人担保。

企业主必须向参与贷款的银行提交申请,后者再将申请提交给小企业管理局审批。SBA在收到的当天就会进行评估。

您必须向贷方提交您的贷款申请,但您可以找到样本应用在SBA网站。SBA估计申请过程大约需要2小时10分钟。然而,这是在假设所有所需文档都可用的情况下进行的。收集必要的文件可能需要几天的时间。此外,由于申请数量庞大,贷款人可能难以及时处理申请。事实上,许多银行在其网站上要求客户保持耐心。

底线

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工资保护计划向在COVID-19危机期间维持工资和人员统计的小企业和独立承包商提供总计6590亿美元。该贷款项目采用了一种精简的、低文档化的流程,而且不需要抵押品。而且,如果符合条件的雇主通常不裁员或降薪,这些贷款可以被免除,实际上相当于全额或部分贷款,这取决于借款人如何使用这些资金。

PPP贷款项目是众多项目之一政府计划帮助小企业。以及私人倡议,比如Facebook拨款,也可用。

给企业主在冠状病毒危机期间的小贴士

照片来源:©iStock.com/MicroStockHub,©iStock.com/tumsasedgars,©iStock.com/ela bracho

马克亨利克斯Mark Henricks报道个人理财、投资、退休、创业等话题超过30年。188金宝搏app苹果怎么下载他的自由撰稿人署名出现在CNBC.com、《华尔街日报》、《纽约时报》、《华盛顿邮报》、《吉卜林格个人理财》和其他主要出版物上。马克写过几本书,包括《不仅仅是谋生:创造一个能给你生活的企业的完整指南》。他最喜欢的报道是那些帮助普通人增加个人财富和生活满意度的报道。他毕业于德克萨斯大学新闻专业,现居住在德克萨斯州奥斯汀市。在业余时间,他喜欢阅读、做志愿者、参加原声音乐组合表演、激流皮划艇、野外背包旅行和参加铁人三项比赛。
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