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工资保障计划(PPP)贷款是国家为小企业提供的主要贷款关心行为,打算支撑小企业可免除贷款。自该计划启动以来,它已经通过一系列后续法案进行了修改,包括延长最初的截止日期,以及在最初的资金用完后提供额外的资金。此外,《工资保障计划灵活性法案》(PPPFA)被批准使PPP贷款在使用方式和时间上更加灵活。最近,拜登政府实施了为期两周的限制贷款给非常小的企业。

贷款可以是工资成本的2.5倍,最高可达1000万美元,具有简化的申请流程,不需要抵押品,最重要的是,可以免除。如果你有兴趣申请PPP贷款,请继续阅读,了解需要什么,你可以借多少钱(使用我们的PPP计算器,如下),债务减免是如何工作的,以及其他关键细节。你可能还想研究其他业务救济选项.如果你感觉不堪重负,现在可能是咨询A的好时机财务顾问

谁有资格申请公私合营贷款?

任何小企业500人或更少的员工可能有资格。这包括小企业、S型公司、C型公司、有限责任公司、私人非营利组织、宗教组织、部落组织和退伍军人组织。将表格1040提交美国国税局附表C的自雇人士,例如独立承包人和独资经营者,也符合资格。(然而,报告自雇收入的合伙人并不符合自雇个人的资格。)

在工资保障计划实施期间,一直有人抱怨说,大公司得到的贷款比真正需要贷款的小公司要多。为了解决这个问题,拜登政府提议在两周的时间内,只有雇员不超过20人的公司才能获得贷款。这项限制定于2月24日(周三)开始实施。

拜登的政府还计划在没有位于低收入区域的员工的企业中撇开10亿美元。

乔·拜登(Joe Biden)上任后制定的另一项改革计划是改变个体经营者的计算方式。从本质上讲,贷款将不再以企业所得税报告的利润为基础。相反,对个人投资者来说,贷款的计算将基于公司的总收入,预计这将扩大符合条件的企业池,并允许一些公司获得更大的贷款。

如果餐厅和酒店企业在每个地点有500名或更少的员工,就可能符合资格。关于尺寸标准和例外情况的细节正在讨论中SBA网站

不合格的企业包括那些从事非法活动、拖欠子女抚养费超过60天的所有者、农场和牧场、性交易、游说者和赌博场所。此外,为了回应公众对上市公司获得PPP贷款的强烈抗议,而大多数真正需要政府帮助的夫妻店却没有财政部已裁定对冲基金,私募股权公司和具有大量市场价值观的大多数公共公司都没有资格获得PPP贷款。此外,该计划将关闭与涉及破产程序的公司。

冒险资本支持的初创公司有资格获得PPP贷款吗?

根据定义,初创公司往往超过500名员工。但在SBA的7(a)计划的现有框架中,启动风险资本支持在申请PPP贷款时,公司可能会被要求同时计算自己的员工、创投公司和其他投资组合公司的员工。这可能会使该初创公司的PPP贷款申请的员工人数超过500人——实际上等于取消了资格。不过,一般来说,这种“关联规则”只适用于风投公司拥有初创公司50%以上的股份,或者对初创公司拥有运营控制权的情况。

但是如果几家风投公司共同拥有创业公司50%或更多的股份呢?这算是一种从属关系吗?SBA通常的裁决是否定的:几家拥有创业公司大部分股权的风投公司并不会让这家创业公司成为他们的附属公司。你可以读4月3日指导。

尽管如此,SBA随后发布了新的指导方针,旨在向能够筹集资金的公司关闭PPP项目。它明确排除了大多数上市公司,但它也强调,借款人必须证明他们需要贷款以维持运营。如果你可以选择从你的支持者那里获得资金,你可能没有资格获得PPP贷款——如果你的贷款超过200万美元,你将被自动审计。

PPP贷款条款

政府帮助企业的努力导致了PPP贷款的慷慨条款。借款人可以获得贷款发放前12个月发生的平均每月工资成本的2.5倍(不包括每名员工超过10万美元的补偿)(一些贷款人只是使用2019年的数字)。例如,如果你在过去12个月的月平均工资(不包括超过$100,000的薪酬)是$10,000,你可以借最多$25,000。此外,你可以把假期、父母、家属、医疗和病假(不包括在另一种紧急贷款/赠款中)的支付作为工资费用;解雇或离职的报酬;支付团体医疗保健费用,包括保险费;支付退休福利和支付由雇员补偿评定的国家和地方税收。

此外,您还可以在2020年1月31日和4月3日之间的任何经济伤害灾害贷款(EIDL)的偿还金额增加到2020年4月3日,较少任何“进展”,这些贷款金额较少,这在EIDL COVID-19贷款下不可能原谅。

任何业务都可以借入1000万美元。此计算器提供您可以借用的快照:

这笔钱可用于工资单(每个雇员不超过100,000美元的年薪,每位在覆盖期为每人46,154美元,在八周内超过24周或每人15,385美元),福利(包括带薪病假和保险费)和税收税收。最多40%的贷款可用于涵盖抵押贷款利息,租金和公用事业(在新账单前25%的天花板,PPPFA成为法律)。

PPPFA还扩大了借款人必须花费贷款的时间,并让他们宽恕。之前,贷款支付后的八周内必须产生承保费用。现在,小企业主可以在其贷款支付后24周选择。此外,他们才到2020年12月31日(而不是6月30日),以便将其恢复到大流行前水平。

未宽恕的任何部分贷款将携带1.0%的利率,并将在五年内退缩。(6月5日之前制作的贷款有两年期,因为在PPPFA颁布之前已经支付了。)付款可能会推迟前六个月。没有预付期罚款。

PPP贷款宽恕

如果借款人将贷款用于指定的开支,他们的贷款将被免除。在贷款发放后的24周内(如果他们愿意,可以选择8周),参与者有资格获得贷款豁免。

可以不可原谅工资单的总付款。抵押贷款利息,租金和公用事业也不可原谅,占PPP贷款的40%。(请注意,如果您的贷款被宽恕,则贷款所涵盖的费用不税收,最近说明通知2020-32..)

为了获得贷款的全部金额(假设至少60%用于工资单和其余的费用),您必须达到两个标准。首先,全职员工头部计数不能从2019年或过去12个月内从平均每月水平下降。如果您的业务在2019年下半年推出,您可以使用2020年1月1日至2020年2月29日的平均头部计数。如果您的业务是季节性的,您可以在2019年2月15日或3月1日之前根据数字基础。,2019到2019年6月30日。

已经解雇工人的雇主必须在12月31日前重新招工。如果你不能重新雇佣你解雇的人,并且你不能找到合格的替代者,那么维持人员数量的例外情况就会出现。如果由于社交距离和其他与冠状病毒相关的限制,您无法恢复到大流行前的业务活动水平,也可以例外。

其次,对于贷款变得充分赠款,雇主不能削减工资或工资。如果他们这样做,将减少宽恕金额。

SBA发布了申请PPP贷款减免(在PPPFA通过之前,所以下面的数字也是旧的。)它是两页,加上九页指令和工作表。要注意的三个大变化:

  1. 借款人在贷款支付后,借款人可以从第一个薪酬期开始,而不是使用贷款覆盖八周。(因此,如果您周四收到贷款,您的下一个薪酬期在星期天开始,您可以从那个星期天的支付期开始。)
  2. 如果他们不想将它们纳入宽恕金额,借款人不需要报告所有允许的非工资费用(即租金,抵押贷款利息和公用事业)。之前,对此有一些混乱;灵活性可能有助于借款人在所需的百分比内保持非工资成本(25%)。
  3. SBA认识到,一些已放手的员工可能会获得新的就业机会,或者有些员工可能会因原因而被解雇。所以现在这些情况有一个安全的港口。

自《公积金计划》通过后,小企业管理局已修订购买力平价宽恕应用程序并发布了"EZ版本“它的。如果您是自雇人员并且没有员工,您可以使用较短的应用程序;没有减少员工的工资或工资超过25%,并没有减少员工时间;或者如果您没有减少员工工资或工资超过25%,而且由于与Covid-19相关的卫生指令,您的业务活动已经降低。

PPP贷款适合你吗?

最初,大多数企业主可能认为他们当然会申请PPP贷款。毕竟,如果您有资格获得宽恕,这是免费的钱。但经过更多的考虑,有些人决定通过。

一个原因是贷款仅提供资金,以支付薪资只有八周。因此,他们认为这需要更长的业主比他们收入的收入需要更长的时间没有看到借钱才能借用薪酬八周,然后让人们去。如果大多数工人是最低工资或接近它,这是特别的情况,因为所关心的行为,所以创造了PPP,也授权每周600美元的提升失业救济金.因此,最低工资工人和其他低工薪工人将获得更多的失业金额(每周600美元,加上州计划允许的正常金额)。

此外,缺乏明确性,尤其是在宽恕问题上,让许多商界人士犹豫不决。立法起草得如此之快,项目启动得如此匆忙,以至于指导方针漏洞百出。美国财政部和小企业管理局(SBA)一直在发布新的指导方针,以解决出现的问题,甚至还为任何重新考虑是否可以免费归还贷款的借款人提供了一个安全港,直到5月18日。不过,企业主们仍然很谨慎。

也就是说,他们是谨慎的,但PPPFA可以使PPP更具吸引力。主要是,它给借款人24周(而不是八周)花钱,并允许他们在租金和公用事业等非工资费用上使用高达40%(而不是25%)。此外,如果他们的商业活动没有完全反弹,那么让人们去的雇主就不需要恢复。随着新的立法和裁决出来,我们将继续更新这个故事。

何时及如何申请

在Covid-19因为Covid-19,标志说业务是关闭的为了增加您在新一轮资金中获得金钱的可能性,您应该将银行排队并立即申请。与第一轮相比,应用程序已经放缓,但该计划首先出现,首先提供。如本文的顶部所指出的,新截止日期是8月8日。

借款人可以向任何sba批准的贷方申请,包括参与的商业银行和信用合作社。经批准的贷款机构的名单可以在上面找到SBA网站.请注意,许多放款人将资格限制在那些与他们有预先关系的企业,比如以前的贷款或企业支票账户。看看我们的参与银行名单和他们的要求

2020年12月,通过了第二次Covid-19刺激法案,并在PPP贷款中包含了额外的2840亿美元。这些贷款可用于在第一轮未收到贷款的业务以及需要其他贷款的公司,尽管申请了第二贷款的规则更为严格。更多细节,在这里阅读

临时法案拨出300亿美元,用于中等规模的受保储蓄机构、州和联邦信用合作社的贷款(这些机构的综合资产为100亿至500亿美元)。另外300亿美元将预留给小型银行和信用社(合并资产不到100亿美元)以及社区金融机构(如少数储蓄机构和sba认证的开发公司)的贷款。这些措施背后的想法是帮助确保更多农村、少数民族和女性拥有的企业获得这轮贷款。

该计划还规定了通常适用于SBA贷款的豁免。这些包括豁免费用借款人和贷方的费用以及预付款费用。要求借款人在其他地方也有信用的要求,同样被免除该计划。对抵押品或个人保障没有要求。

企业主必须向参与贷款机构提交申请,贷款机构再将申请提交给小企业管理局审批。SBA在收到它们的当天就对它们进行评估。

你必须向贷方提交你的贷款申请,但是你可以找到一个样本应用在SBA网站。SBA估计申请流程应该需要大约2小时10分钟。但是,这是假设可用的所有文件。收集必要的文书工作可能需要几天时间。此外,由于应用量,贷款人可能正在努力及时努力处理应用。实际上,许多银行都要求客户对网站的耐心。

底线

商店关门的妇女

工资保护计划为小企业和独立承包商提供总额65.9亿美元,在Covid-19危机期间维护工资单和头部计数。贷款计划使用简化的低文档过程,不需要抵押品。而且,如果合格雇主一般不会雇用员工或削减工资,则可以宽恕贷款,有效地使它们完全或部分拨款,具体取决于借款人如何使用所需的使用方式。

PPP贷款项目是众多项目之一政府计划帮助小企业.和私人倡议,如Facebook拨款,也可用。

在冠状病毒危机期间企业主的提示

照片学分:©Istock.com / MicroStockHub,©Istock.com / Tumsasedgar,©Istock.com / Ela Bracho

马克亨利克斯Mark Henricks曾报告过个人金融,投资,退休,创业等30多年的其他主题。188金宝搏app苹果怎么下载他的自由行为在CNBC.com和华尔街日报,纽约时报,华盛顿邮政,Kiplinger的个人金融和其他领先出版物上出现。马克已经书面书籍,包括“不仅仅是生活:创造一个让你生命的企业的完整指南。”他最喜欢的报告是帮助普通人增加个人财富和生活满意度的那种。毕业于德克萨斯州新闻计划大学,他住在德克萨斯州奥斯汀。在业余时间,他喜欢阅读,志愿服务,在声音音乐Duo,白水皮划艇,荒野背包和竞争中的歌词中表演。
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