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工资保障计划(PPP)贷款是向小企业提供的主要贷款关心行为,用来支撑小型企业可免除贷款。自该计划启动以来,它已经被修改了,包括一系列后续法案,包括延长最初的截止日期,以及在初始资金用完时提供额外的资金。此外,《工资保障计划灵活性法案》(PPPFA)获得批准,使PPP贷款在使用方式和时间方面更加灵活。最近,拜登政府实施了为期两周的期限,在此期间,贷款仅限于非常小的企业。

贷款可以达到2.5倍的工资单,高达1000万美元,具有简化的申请流程,不需要抵押品,最重要的是,可以宽恕。如果您有兴趣申请PPP贷款,请阅读以了解所需的内容,您可以借用多少(使用我们的PPP计算器,下面),债务宽恕如何运作和其他关键细节。您也可能想研究其他商业救援选项.如果你感到不知所措,现在可能是一个咨询的好时机财务顾问

谁有资格申请按购买力平价贷款?

任何小型企业500名或更少的员工可能符合资格。这包括小企业、S公司、C公司、有限责任公司、私人非营利组织、宗教组织、部落组织和退伍军人组织。独立承包人和独资经营者等向国税局提交税则表C和表格1040的个体经营者也符合资格。(然而,申报自雇收入的合伙人不符合自雇个人的资格。)

在整个薪水保护计划的期限中,对较大的公司获得了比可能真正需要它们的较小公司更多的贷款的投诉。为了解决这个问题,拜登政府正在提出为期两周的时间,只有20名或更少员工的公司可以获得贷款。该限制计划于2月24日星期三开始。

拜登政府还计划为低收入地区没有员工的企业拨出10亿美元。

乔·拜登上任后的另一个变化是一项改变个体经营者计算方法的计划。从本质上讲,贷款将不再以企业所得税报告的利润为基础。相反,对个人经营者来说,贷款的计算将基于企业的总收入,这预计将扩大符合条件的企业池,并允许一些企业获得更多贷款。

餐馆和酒店的企业可能有资格获得每位员工500或更少。有关大小标准和例外的详细信息小企业管理局网站

不合格的企业包括从事非法活动的人,业主超过60天违反儿童支持义务,农场和牧场,性别企业,游说者和赌博机构。此外,在大多数妈妈和流行音乐会上获得PPP贷款的公共公司的抗议也是为了响应公共公司,他真的需要政府帮助,没有财政部规定,对冲基金、私募股权公司和大多数具有重大市场价值的上市公司没有资格获得PPP贷款。此外,该计划对那些涉及破产程序的公司关闭。

风险投资支持的创业公司有资格获得PPP贷款吗?

初创公司的员工数量通常远远少于500人。但在SBA现有的7(a)计划框架下,创业公司由风险资本支持在其申请PPP贷款中可能需要企业,以计算其自己的员工和VC公司及其其他投资组合公司的员工。这可能会推动启动的PPP贷款申请的员工计数超过500 - 有效地取消资格。但是,作为一般规则,如果VC公司拥有超过50%的启动或者它在启动时施加操作控制,则只适用这样的“隶属关系”。

但是,如果若干VC公司拥有50%或更多的创业公司,该怎么办?这会算作隶属关系吗?SBA一般统治说:几家拥有大多数初创公司股权的VC公司不会使其联盟的启动。你可以阅读4月3日指导。

尽管如此,SBA随后发布了新的指导意见,旨在对能够筹集资金的公司关闭PPP项目。它明确将大多数上市公司排除在外,但它也强调,借款人必须证明他们需要贷款来维持运营。如果你可以选择从资助者那里获得资金,你可能没有资格申请PPP贷款——如果你的贷款超过200万美元,你将被自动审计。

购买力平价贷款的条款

政府帮助企业的努力已造成PPP贷款的慷慨术语。借款人可以在贷款的日期前12个月内收到平均每月薪资成本(不包括每名雇员超过100,000美元的赔偿)(一些贷款人只使用2019号码)。例如,如果您在过去12个月内每月平均工资单(不包括超过100,000美元的薪水)的10,000美元,您可以借入25,000美元。此外,您还可以包含作为工资单的成本:付款假期,父母,家庭,医疗和病假(不被另一个紧急贷款/授予所涵盖);付款以解雇或分离;支付小组医疗保健保险,包括保险费;退休福利支付和支付员工赔偿评估的国家和地方税收。

此外,您还可以将2020年1月31日至2020年4月3日期间发放的任何经济伤害灾害贷款(EIDL)的未偿金额减去任何可在EIDL COVID-19贷款下原谅的“预付款”,添加到您的贷款总额中。

任何企业最多能借1000万美元。这个计算器给出了你可以借到的东西的快照:

钱可以用于工资(每个员工的年薪不超过100000美元,出来46154美元每个覆盖一段24周或者15385美元个人覆盖一段八周),福利(包括带薪病假和保险费)和补偿税。高达40%的贷款可用于支付抵押贷款利息、租金和公用事业费用(在新法案PPPFA成为法律之前,最高限额为25%)。

PPPFA还扩大了借款人使用贷款的时间,并使他们得到豁免。以前,报销费用必须在贷款支付后的八周内发生。现在,小企业主可能会选择贷款支付后的24周。此外,他们必须在2020年12月31日(而不是6月30日)之前重新聘用或重新招聘人员,使其达到疫情前的水平。

任何未被免除的贷款将以1.0%的利率支付,并应在五年内偿还。(6月5日之前发放的贷款期限为两年,因为它们是在PPPFA颁布之前发放的。)头六个月付款可以延期。没有预付罚金。

购买力平价贷款宽恕

如果借款人将贷款用于指定的支出,他们的贷款将被免除。参加者在贷款支付后的24周内(或如果他们选择8周)有资格获得贷款减免。

工资总额是可以原谅的。抵押贷款利息、租金和公用事业费也可减免,最高可减免PPP贷款的40%。(注意,如果你的贷款被免除了,这些由贷款涵盖的费用是不可免税的,美国国税局最近在注意2020 - 32.)

为了获得全部的贷款减免(假设至少60%的贷款用于支付工资,其余的用于允许的开支),你必须满足两个条件。首先,在2019年或过去12个月期间,全职员工人数不能低于每月平均水平。如果你的企业是在2019年下半年成立的,你可以使用从2020年1月1日到2020年2月29日的平均人数。如果您的业务是季节性的,您可以根据从2019年2月15日或2019年3月1日至2019年6月30日的数字计算月平均。

已经解雇员工的雇主必须在12月31日前重新招聘员工。如果你不能重新雇用你解雇的人,又找不到合格的替代者,那么维持人员数量的情况就会出现例外。如果由于保持社交距离和其他与冠状病毒相关的限制,您的商业活动无法恢复到大流行前的水平,也将予以例外。

第二,为了让贷款变成全额补助,雇主不能削减工资。如果他们这样做,可赦免的金额将会减少。

SBA发布了申请PPP贷款减免(在PPPFA通过之前,所以下面的数字是旧的。)它是两页,加上九页的说明和工作表。需要注意的三大变化:

  1. 借款人可以从贷款支付后的第一个付款期开始,而不是用贷款支付后的八个星期。(所以,如果你在周四收到贷款,而你的下一个发薪期从周日开始,你可以从那个周日发薪期开始。)
  2. 如果借款人不想将所有允许的非工资成本(如租金、抵押贷款利息和水电费)包括在减免金额中,他们就不需要报告这些成本。在此之前,人们对此有些困惑;这种灵活性可以帮助借款人将他们的非工资成本控制在规定的比例(25%)之内。
  3. SBA承认,一些被解雇的员工可能会得到新的工作,也有一些可能会被无故解雇。所以现在有了一个避风港来应对这些情况。

自从PPPFA通过以来,SBA已经修改了购买力平价宽恕应用程序并发布“EZ版本”。如果你是自雇人士且没有雇员,你可以使用较短的申请;未将员工工资或工资降低25%以上,未减少员工工作时间的;或者由于与COVID-19有关的卫生指示,您没有将员工工资或工资降低25%以上,且您的业务活动有所减少。

对你来说是一个ppp贷款吗?

最初,大多数企业主可能认为他们当然会申请PPP贷款。毕竟,如果你有资格得到宽恕,这是一笔免费的钱。但经过更多的考虑,一些人决定通过。

原因之一是,这笔贷款只够支付8周的工资。因此,那些认为需要更长的时间才能恢复收入的企业主,没有看到借钱发工资8周的意义,然后才让员工离开。如果大多数工人的工资都是最低工资或接近最低工资,情况尤其如此,因为创建购买力平价的《关爱法案》也批准每周增加600美元失业救济金.因此,最低工资工人和其他低工资工人失业时得到的钱(每周600美元,加上国家计划允许的正常数额)将高于就业。

此外,缺乏清晰度,特别是在宽恕时,暂停了许多商人。立法是如此迅速地写成,该计划匆匆推出,准则与洞里有关。财政部和SBA一直在发布新的指导,以解决问题,因为他们甚至提供了一个安全港,直到5月18日,任何借款人都有第二次思考,以退回他们的贷款罚款。尽管如此,企业主仍然是谨慎的。

也就是说,他们很谨慎,但是PPP可能会让PPP更有吸引力。首先,它给借款人24周(而不是8周)的时间来花这笔钱,并允许他们将高达40%(而不是25%)的钱花在房租和水电费等非工资成本上。此外,如果企业活动没有完全恢复,解雇员工的雇主也不必重新招聘员工。随着新的立法和裁决的出台,我们将继续更新这一消息。

何时及如何申请

标志上写着一家企业因Covid-19而关闭为了增加你在新一轮融资中获得资金的可能性,你应该排队到银行,并立即申请。与第一轮相比,申请速度放缓,但该项目是先到先得。如本文开头所述,新的截止日期是8月8日。

借款人可以申请任何SBA批准的贷款人,包括参加商业银行和信贷工会。可以找到批准的贷款名单小企业管理局网站.请注意,许多贷款机构将资格限制在那些与他们有预先存在关系的企业,如以前的贷款或企业支票账户。看看我们的参与银行名单和他们的要求

2020年12月,第二项2019冠状病毒病刺激法案获得通过,其中包括额外的2840亿美元PPP贷款。这些贷款既适用于第一轮未获得贷款的企业,也适用于需要另一笔贷款的企业,不过申请第二轮贷款有更严格的规定。更多细节,在这里阅读

临时法案拨出300亿美元用于中型保险储蓄机构和州及联邦信用合作社的贷款(这些机构的合并资产都在100亿至500亿美元之间)。另外300亿美元将用于小型银行和信用社(合并资产不足100亿美元)以及社区金融机构(如少数存款机构和sba认证的开发公司)的贷款。这些措施背后的想法是帮助确保更多的农村、少数族裔和女性所有的企业在这一轮获得贷款。

该计划还提供了通常适用于小企业管理局贷款的豁免。其中包括免除向借款人和贷款人收取的费用,以及提前还款费用。在这个项目中,借款人必须在其他地方也有信贷的要求也同样被免除了。对抵押品或个人担保没有要求。

企业主必须向参与的贷款机构提交申请,后者再将申请提交给小企业管理局审批。SBA会在收到信件的当天进行评估。

您必须向贷方提交您的贷款申请,但您可以找到样本应用程序在SBA网站上。SBA估计申请过程大约需要2小时10分钟。然而,这是假设所有必需的文档都可用。收集必要的文件可能需要几天时间。此外,由于申请数量巨大,贷款机构可能难以及时处理申请。事实上,许多银行在其网站上要求客户耐心等待。

底线

封闭式商店的女人

工资保护计划向在COVID-19危机期间维持工资和员工人数的小企业和独立承包商提供总计6590亿美元。该贷款计划采用了一种精简的、低文件记录的流程,而且不需要抵押品。而且,如果符合条件的雇主通常不裁员或减薪,贷款可以被免除,实际上是全部或部分贷款,这取决于借款人如何使用贷款收益。

PPP贷款项目是众多项目之一政府计划帮助小企业.以及私人倡议,比如Facebook拨款,也可用。

在冠状病毒危机期间给企业主的建议

照片出处:©iStock.com/MicroStockHub,©iStock.com/tumsasedgars,©iStock.com/ela bracho

马克甘伟鸿Mark Henricks报道个人理财、投资、退休、创业和其他话题超过30年。188金宝搏app苹果怎么下载他的署名文章曾出现在CNBC.com、《华尔街日报》(The Wall Street Journal)、《纽约时报》(The New York Times)、《华盛顿邮报》(The Washington Post)、Kiplinger的《个人理财》(Personal Finance)和其他主要出版物上。马克写过很多书,包括《不只是谋生:创造一门能给你生活的事业的完整指南》。他最喜欢的报道是帮助普通人增加个人财富和生活满意度的报道。他毕业于德克萨斯大学新闻专业,现居德克萨斯州奥斯汀市。在业余时间,他喜欢阅读、做志愿者、参加原声音乐二人组表演、激流皮划艇、野外背包旅行和参加三项全能比赛。
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